Hello大家好

我是掌儿

大多数人对于乳腺疾病的认知，是从乳腺癌开始的。最近几年也是时不时就会爆出某某女明星因乳腺癌去世的新闻。

很多乳腺疾病都有可能演变成乳腺癌，据统计，女性人群中乳腺疾病患者高达52%，居女性常见慢性病首位！相当于两个女生中，就有一个人乳腺有问题，如果已经有乳腺疾病，还可以怎么投保?

今天好好聊聊：

——为什么乳腺疾病如此狂

——乳腺结节评级原理

——有乳腺疾病，如何顺利投保

为什么乳腺如此狂

大概美好的东西总被惦记着，乳腺疾病的诱因很多（如图），而且很多都不是我们可以主观预防的。

而目前我国每天平均新发多例乳腺癌，这个数字还在不断增加。乳腺癌的治疗费用在十几万到几十万不等，好在治愈率较高，早期可达90%（定期复查，及时发现太重要了）。

部分乳腺疾病可能引发乳腺癌，所以乳腺疾病患者投保可能会有限制。

乳腺结节评级原理

医院一般通过乳腺B超、乳腺钼靶，检查乳腺是否存在异常。

如果出现乳腺结节，通常根据结节的良恶性程度和发生病变的风险，把结节分为6个级别。

医院都支持做乳腺结节评级，也因为分级没有非常严格、精细化的标准，不同医生给出的评级可能会有差异——给的分级结果不好，容易引起医患纠纷。

如果保险公司要求复查乳腺结节才能投保，医院B超室说明分级是用来买保险的，核实是否可以做分级；确定能分级才交钱。

有乳腺疾病，如何顺利投保

保险公司在评估风险之后，会得出不同的核保结论，排序一般为：正常承保＞加费承保＞除外承保＞延期承保＞拒保，能正常承保是最好的。

——寿险和意外险的健康告知，通常不会询问到常见乳腺疾病，基本能顺利投保，所以掌儿主要讲下重疾险和医疗险。

——重疾险：弥补大病后的经济收入损失，日常开销、房贷车贷、子女教育金、父母赡养费等。

1、乳腺结节

若结节未切除且半年内做过乳腺超声检查，核保结果如下，

①无明确分级

结节最大直径≤1.5cm，边界清晰或光滑，结节内不存在钙化灶，血流平稳、腋窝无淋巴结肿大，一般除外承保。

②有明确分级

BI-RADS分级1、2级通常都能正常承保，3级除外承保。

若结节已经切除，病理结果为良性，且半年内乳腺超声检查无异常，基本都能正常投保。

2、乳腺纤维瘤

乳腺结节是一种症状，而非确定的疾病，所以有些重疾险会和乳腺纤维瘤，放在一起核保，两者核保标准相同。

3、乳腺增生

作为大部分女性都有的良性乳腺疾病，乳腺增生对重疾险投保几乎没有影响，大都能正常投保。

——医疗险：报销住院医疗费用。

1、乳腺结节

若结节未切除，且半年内做过乳腺超声检查，乳腺BI-RADS分级1、2级，一般能除外承保。

更严格的如平安e生保（保证续保版），要求乳腺结节≤1cm才能除外承保，更宽松的如尊享e生，3级也能除外承保。

若结节已切除，病理结果为良性，且痊愈满1年无复发，可除外承保。

更严格的如尊享e生，要求痊愈满2年无复发，可除外承保。

2、乳腺纤维瘤

手术切除满1年，病理结果为良性，且术后没有再次发现过乳房结节或肿块，一般能正常承保。

更严格的如尊享e生，需要人工核保，更宽松的如平安e生保（保证续保版），未经手术治疗的可以除外承保。

3、乳腺增生

未经穿刺活检，没有明确诊断的，一般除外承保。

经过穿刺活检，明确诊断为良性，通常除外承保。

更宽松的如尊享e生，单纯乳腺增生可正常承保。

建议大家同时投保多个产品，选择核保结论最好的那个，一般正常承保＞加费承保＞除外承保＞延期承保＞拒保。

如果最终只能“除外承保”，还要买保险吗？建议是，如果没有更好的核保结论，果断买！毕竟只是少了乳腺疾病保障，其他保障都还在，比买不了保险好太多了。

安好~加油~

掌儿

毕业于广东工业大学

食品科学与工程学士

明亚保险经纪人

专注个人及企业保险咨询方案设计风险管理保险采购索赔和索赔管理