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全文字数： 阅读时间：4分钟 既往症，是我们在购买保险的时候，经常会遇到的一个概念。 不管是医疗险、重疾险还是寿险，在保险条款里面，都会出现这个词语。 但是，绝大多数的投保人和保险营销员，对于什么疾病、疾病的什么治疗阶段，算作是既往症，还是存在理解不清、模糊不定的情况。 今天就跟大家仔细讲讲，保险里的既往症，到底是什么意思。 所谓既往症，就是在保险人对其保险责任生效之前，被保险人已知或者应该知道的有关疾病或症状。 通俗来讲，就是带病投保，对于既往症分类，通常有以下几种情况。 第一是保险合同生效前，医生已经有明确诊断，长期治疗未间断。 第二是保险合同生效前，医生已经有明确诊断，治疗后的症状并未完全消失，有间断治疗的情况。 第三是保险合同生效前，未经医生诊断和治疗，但症状明显且持续存在，以普通人的医学常识应当知晓。 从上面的分类我们可以知道，既往症是存在于被保人身上的疾病或者是症状，但是需要被保险人已知或者是应知。 1先来说说已知。 被保人已知疾病，就是根据医生的明确诊断，包括长期治疗未间断和间断治疗未治愈。 长期治疗的病有很多，比如高血压、糖尿病等，就是这些需要终身不断治疗的疾病，终身服药随访，被保人一直是病人的状态。 间断治疗时好时坏，并未完全治愈，虽然在表面上被保人并非一直患病，可能经常看起来健康状况还不错，但是本质上这个病就是没有治好的。 有很多慢性病，如乙肝、胃炎等，它不像感冒，我们一年可能感冒两三次，而且每一次都是一次新的感冒，没有人说感冒还有复发的。 但是这些时好时坏慢性病，病根是一直都在的，并不是每一次发作都是新的。 2再来聊聊应知。 很多人可能会觉得“被保人应该知道的情况是未经医生诊断和治疗，但症状明显且持续存在”的这个说法，保险公司用心险恶，拿含糊不清说事。 我举几个例子，来告诉大家什么叫“普通人应知”。 甲状腺肿块，是这一种非常明显的看得出来的体表疾病，脖子上长了个大疙瘩，普通人是不可能不知道的。 肢体缺失，这也不用医生诊断，自己就应该知道是异常的。 应知疾病，是指我们可以通过体外所见，就能直观判断的，包括观察自己的体表就能看见的，如咳血、便血这样出现在体外的情况。 所以，对于如何认定既往症，我们要明白以下几个小问题。 Q1：是不是被保人在买保险之前，出现的症状或疾病，就都是既往症的？ 不是，投保前已经治愈、可以治愈的疾病都不是既往症，比如感冒，外伤、急性炎症。 Q2：是不是在投保之前，已经明确经诊断的、不可以完全治愈的疾病，就是既往症？ 是的，主要指慢性病，无论是否经过持续的治疗过程，都是既往症。 从这两点我们可以看出，保险公司对于既往症的认定，跟疾病的危害程度是没有关系的，只跟是否治愈有关。 像痔疮、慢性皮肤病这些比较轻的疾病，虽然不会危害到生命健康，但在投保前如果已经存在的就属于既往症；反而像甲流这种曾经住院甚至隔离进ICU的疾病，治愈后反而不算是既往症。 3在明白了界定既往症，就是看是否治愈这个关键点，那么细心的读者就会提问：可治愈和不可治愈的界限真的是如此的清晰吗？ 界限真要是清晰，那就不会存在事后那么多的理赔纠纷了，这也是为什么我们投保的时候，要特别重视核保环节。 把我们自己的就医记录、体检报告、病历材料等，提前发给保险公司审核，哪家公司可以通过的就投哪家，避免我们想当然，最后保险公司不认账的情况。 有些保险公司为了避免纠纷，使其自身的业务开展更加流程化，会在保险条款中对既往症做出了一个时间限制，来界定既往症。 比如有一些医疗险保单，仅要求告知近1年内，是否存在反复头痛、晕厥、胸痛、咯血、呕血、便血、反复呕吐、腹水、血尿、蛋白尿、肿块、结节等情况。 但是这个时间间隔，对感冒、急性炎症这样的疾病仍然是不适用的，健康告知里的时间间隔，仅仅适用的是一些在治愈与未治愈之间徘徊的疾病，如乳腺纤维瘤、巧克力囊肿这些。 可能很多人看到乳腺纤维瘤、巧克力囊肿这两个疾病，第一反应就是肯定属于既往症，其实也不一定是这样。 保险公司的理赔，还没这么不人性化，对于这俩病还是会根据一些因素进行综合判定，并不是一刀切的。 比如投保人患有乳腺纤维瘤切除了，满足投保条件，但是首次投保两年以后，又长了纤维瘤，那这就不算是既往症了。 保险公司对于这种疾病的复发，其实就是在条款保障内容上进行了一定的让步，毕竟2年后复发的概率很低，保险公司和投吧人双方提前通过纸面形式约定下来，会极大降低双方的纠纷成本。 说一千道一万，在对疾病的理解上，相比于保险公司，我们还是处于信息劣势，我们作为消费者，是难以事前明确各类疾病的投保条件。 想要清清爽爽的购买保险，要么趁着年轻身体没问题，要么凭全套的体检报告和病历材料，向保险公司申请核保。 这也是为什么我不看好纯线上保险的一大原因，保险不同于其他快消品，保险合同非常复杂，脑子一冲动就买了自己也不清楚的保单，以后吃亏的肯定是自己。 用一句我说了很多遍的话，给今天的话题结尾： 投保不看理赔，等于买房不看楼盘。 线上投保找组织,加精算师八哥拉你进群 END ▼往期精彩回顾▼重疾险 意外险 医疗险 寿险 防癌险 团险 理赔 企补医疗 人工核保 智能核保 医保卡 绿色通道 孩子 老人 女性 家庭 离婚 平安福 就医 投保地 癌症 常见重疾 轻症 原位癌 甲状腺 医保 体检 附加险 返还型 免责条款 质子重离子 不可抗辩 税延养老 退保 现金价值 理财 保全 尊享E生 新生儿 孕期疾病 异地就医 生育险 年金 验真 职业类型 保单贷款 女性疾病 吸烟 高血压 精神疾病 基因 保证续保 女性投保 智能核保 核保拒保 家财险 病历书写 保险打折 重疾险案例 意外险案例 体检报告 给老公投保 脑中风 糖尿病 重疾险与医疗险 先天病 胃病 新生儿核保 医疗险须知 小佩奇 少儿定期 肿瘤标志物 线上免体检 早产儿 康瑞保 游乐场 血常规 骨折 器官移植 特需医疗 尿酸高 昆仑重疾险 妈咪宝贝 少儿重疾险 中荷顾家保 芯爱重疾险 星相印 基因检测 对话精算师 重疾险投保指南 保险公司资质 甲状腺结节 猝死 合理且必要 地震 精算年会 近视 多次赔付 医疗险免赔额 胃镜 理赔扯皮 嘉多保重疾险 昆仑健康保2.0 平安驾乘险 医疗险缺陷 被车撞 致死病 保险两不赔(上) 保险两不赔(下) 绿色通道 奇葩保单 黄金组合（老人） 黄金组合（孩子） 嘉乐保 场所公众责任险 完美人生重疾险 员工保险 全家意外险 老年痴呆 光大超级玛丽与达尔文超越者 平安福 企业补充医疗 意外险的近因原则 防癌 真实核保案例 肺结节 保险销售 学平险 超级玛丽Plus 养老年金 如意享 优质理财险 长期意外险 整容整形 烧烫伤 重疾术后治疗 预览时标签不可点收录于话题#个上一篇下一篇 |
